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專業(yè)討債，以法為盾 專業(yè)清收各種欠款，不成功不收費(fèi) |
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如果您是數(shù)百萬努力償還高息債務(wù)的美國人之一，那么債務(wù)減免計劃可能是一個幫助您恢復(fù)財務(wù)狀況的選擇。
但這并非速效方案。這是一個長期解決方案，旨在幫助你在一段時間內(nèi)（通常是幾年）擺脫債務(wù)。
債務(wù)減免計劃可以幫助您更好地管理還款，但并非適合所有人。了解每個計劃或方案的運(yùn)作方式以及債務(wù)減免會如何影響您的財務(wù)狀況至關(guān)重要。
債務(wù)減免如何運(yùn)作？
債務(wù)減免是指一系列旨在幫助您降低還款負(fù)擔(dān)的解決方案，讓您擺脫債務(wù)。這些方案可能包括降低利率或修改還款期限的替代貸款，甚至可能減少您的總欠款金額。具體調(diào)整方式取決于您選擇的方案。
如果您決定采用適合您的債務(wù)解決方案，您將需要確保根據(jù)債務(wù)減免計劃的新協(xié)議條款進(jìn)行所有付款。
債務(wù)減免的類型
債務(wù)減免沒有“一刀切”的方案。適合您的解決方案取決于多種因素，包括您的債務(wù)金額、現(xiàn)有賬戶的利率以及您的整體信用狀況。
讓我們仔細(xì)看看一些更常見的債務(wù)減免類型。
債務(wù)合并
信用咨詢
債務(wù)管理
債務(wù)清償
債務(wù)減免
債務(wù)合并
債務(wù)合并將多筆債務(wù)合并到一個新賬戶中。合并貸款或余額轉(zhuǎn)賬的資金可用于償還您現(xiàn)有的賬戶余額，您無需每月多次還款，只需每月還款一次即可償還新賬戶。
要獲得債務(wù)合并貸款的資格，您必須申請新的信貸并滿足貸方的資格要求，如果您的信用不佳，這可能會很困難 - 但并非不可能。
如果您的債務(wù)主要由信用卡賬單組成，您可以考慮使用余額轉(zhuǎn)賬卡來整合債務(wù)。余額轉(zhuǎn)賬信用卡可能是一個不錯的選擇，因為它們通常會在一定期限內(nèi)提供0%的初始余額轉(zhuǎn)賬年利率。與任何新的信用賬戶一樣，此選項僅適用于符合條件的用戶。
需要幫助決定哪種方案更適合您嗎？我們?yōu)槟峁┯囝~轉(zhuǎn)賬和個人貸款的實用比較。
信用咨詢
信用顧問可以幫助您進(jìn)行預(yù)算、資金管理、債務(wù)管理和信用管理。在全面審查您的財務(wù)狀況后，顧問會與您一起制定個性化計劃，幫助您克服財務(wù)挑戰(zhàn)。信用咨詢服務(wù)通常由非營利組織免費(fèi)提供——但并非總是如此，因此在與顧問合作之前請務(wù)必確認(rèn)。
詳細(xì)了解信用咨詢的預(yù)期效果。
債務(wù)管理
如果您與信用顧問合作，他們可能會建議的解決方案之一是債務(wù)管理計劃（DMP）。加入DMP后，您需要每月向信用咨詢機(jī)構(gòu)支付一筆款項。該機(jī)構(gòu)會根據(jù)與您的債權(quán)人確定的還款計劃，用這筆錢償還您的債務(wù)。
您的欠款總額不會改變，但您的信用顧問或許可以協(xié)商降低利率或減免費(fèi)用。如果您加入了債務(wù)管理計劃 (DMP)，您可能必須同意在參與該計劃期間不申請新的信貸。此外，您需要直接與債權(quán)人審核并確認(rèn)他們代表您協(xié)商的任何變更。
債務(wù)清償
債務(wù)清算公司會與您的債權(quán)人和催收人員協(xié)商，以低于您欠款的金額清償您的債務(wù)。雖然這看似一個有吸引力的選擇，但也存在一些缺點(diǎn)。
您的債權(quán)人不一定同意就您的債務(wù)進(jìn)行和解。即使他們同意，提供此項服務(wù)的公司有時會建議客戶停止償還債務(wù)，而是將資金存入專門用于償還和解款項的賬戶。如果您聽從此建議并停止還款，不僅您的賬戶會繼續(xù)累積利息和滯納金，從而增加賬戶余額，而且錯過的還款尤其會對您的信用造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。
債務(wù)減免
債務(wù)免除是指貸款機(jī)構(gòu)免除您的部分或全部債務(wù)。債務(wù)清算公司或許可以協(xié)商較低的一次性還款金額來解決您的債務(wù)。或者，您也可以直接與貸款機(jī)構(gòu)協(xié)商債務(wù)免除。
一些貸款機(jī)構(gòu)和貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)也為財務(wù)困難人士提供特殊計劃。如果您無力償還貸款，可以考慮通過貸款機(jī)構(gòu)申請債務(wù)減免計劃。如果獲得批準(zhǔn)，您的部分甚至全部債務(wù)可能會被免除。
如果您難以償還債務(wù)，債務(wù)減免計劃似乎是您一的選擇。雖然它可以幫助您更輕松地償還債務(wù)，但在開始債務(wù)減免之前，務(wù)必了解其潛在后果。
詐騙
一些選擇，例如信用咨詢、債務(wù)清算和債務(wù)減免，都具有很高的詐騙風(fēng)險。
如果您正在考慮的債務(wù)減免機(jī)構(gòu)要求預(yù)付款，保證以欠款的一小部分金額償還您的債務(wù)，拒絕免費(fèi)提供有關(guān)其服務(wù)的資訊，或承諾停止所有催債電話和訴訟，請遠(yuǎn)離該機(jī)構(gòu)。這些都是可能存在詐騙的危險信號。
利率
如果您正在考慮債務(wù)合并貸款，請務(wù)必比較新貸款的利率和現(xiàn)有賬戶的利率。如果您無法獲得更低的利率，那么申請新貸款在財務(wù)上就不合理。
警惕那些通過延長還款期限來降低每月還款額的貸款。雖然你的每月還款額可能會降低，但你可能會在貸款期限內(nèi)支付更多的利息。
各個貸款機(jī)構(gòu)的利率和條款各不相同，因此在做出決定之前，請務(wù)必比較多個貸款機(jī)構(gòu)的貸款報價。
如果您選擇使用余額轉(zhuǎn)賬卡來整合債務(wù)，您需要確保您有資格享受促銷 0% 的年利率。
使用余額轉(zhuǎn)賬時，務(wù)必承諾在促銷期結(jié)束前還清所有余額。如果您未能還清所有余額，通常會根據(jù)剩余余額按常規(guī)浮動年利率 (APR) 進(jìn)行扣款。您需要提前了解該年利率的范圍（卡片的條款和條件中會明確說明），并將其與您當(dāng)前支付的年利率進(jìn)行比較。
如果余額轉(zhuǎn)賬卡上的可變 APR 高于您現(xiàn)在支付的金額，您可能需要計算您的剩余余額是多少以及需要多長時間才能還清，以了解您是否會從長遠(yuǎn)來看省錢。
費(fèi)用
無論您選擇哪種債務(wù)減免方案，了解相關(guān)費(fèi)用都至關(guān)重要。債務(wù)清償服務(wù)通常會按您欠款總額的一定比例收取費(fèi)用，通常為 15% 到 25%。例如，如果您欠債 10,000 美元，而公司收取的費(fèi)用為 20%，那么費(fèi)用就是 2,000 美元。
信用咨詢機(jī)構(gòu)提供許多免費(fèi)服務(wù)，但如果您加入債務(wù)管理計劃，則可能需要支付啟動費(fèi)和月費(fèi)。一些貸款機(jī)構(gòu)可能會對債務(wù)合并貸款收取手續(xù)費(fèi)或其他費(fèi)用。
稅務(wù)影響
如果您或第三方與債權(quán)人協(xié)商，同意以低于欠款金額的金額清償債務(wù)，那么您節(jié)省的金額很可能會被視為應(yīng)稅收入。在清償債務(wù)后，您可能需要就這部分資金納稅。在考慮您的選擇時，請務(wù)必為此做好預(yù)算。
節(jié)目長度
債務(wù)減免方案需要持續(xù)、按時地每月還款——通常需要持續(xù)數(shù)年，但不幸的是，許多人都無法完成這些計劃。在開始任何債務(wù)減免計劃之前，請確保您能夠堅持下去。否則，您仍然需要償還債務(wù)，可能無法獲得您所期望的全新開始。
我們挑選的債務(wù)減免方案
如果您一直嘗試采用 DIY 方式償還債務(wù)，但沒有取得太大成功，并且正在考慮債務(wù)減免方案，以下是我們?yōu)槟x的可能能夠幫助您消除債務(wù)的公司。
債務(wù)清償：
自由金融脫穎而出的原因：自由金融報告稱，自 2002 年以來已解決超過 120 億美元的債務(wù)，并且該公司提供免費(fèi)的“無風(fēng)險”債務(wù)減免咨詢服務(wù)，幫助您決定其計劃是否適合您。
