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專業(yè)討債，以法為盾 專業(yè)清收各種欠款，不成功不收費(fèi) |
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1. 組織起來(lái)
償還債務(wù)的第一步是組織起來(lái)。首先列出您所有未償債務(wù)，包括學(xué)生貸款、信用卡和您可能擁有的任何其他貸款，例如汽車付款。此列表應(yīng)包括：
您的債權(quán)人（您欠錢的貸方）
當(dāng)前貸款余額
利率
每月或更低還款額
列出您的債務(wù)清單將使您全面了解您當(dāng)前的情況、您每月支付的貸款金額以及您支付的利息金額。從那里，您可以制定還清債務(wù)的計(jì)劃。盡管一開(kāi)始看著眼前的數(shù)字可能會(huì)感到具有挑戰(zhàn)性，但不要?dú)怵H。這可能需要一些時(shí)間，但只要有可靠的還款計(jì)劃、健康的紀(jì)律和一定的耐心，您就可以擺脫債務(wù)。請(qǐng)考慮以下一些選項(xiàng)來(lái)幫助您入門。
2、嘗試債務(wù)滾雪球法，快速還清債務(wù)
我知道我想盡快擺脫這筆債務(wù)。我決定嘗試債務(wù)滾雪球法。我列出了我的債務(wù)，從比較小的余額到更大的余額。我首先攻擊了比較小的余額，即我的 5,871 美元 Chase 信用卡。在支付其他債務(wù)的比較低每月還款額的同時(shí)，我平均每月向我的 Chase 信用卡賬單支付 200 美元（超過(guò)至低還款額），直到余額完全耗盡。然后，我像滾雪球一樣滾雪球，將這 200 美元的付款用于支付第二大債務(wù)，即我的 5,874 美元美國(guó)銀行信用卡。
兩年半后，我所有的信用卡都在 2015 年 165 月還清，我解決了我的本科生貸款。當(dāng)時(shí)的比較低還款額是每月 2015 美元，但我能夠增加還款額，直到 2016 年 <> 月還清。最后的債務(wù)是我的研究生院學(xué)生貸款，我積極地還清了這筆債務(wù)，直到 <> 年底全額償還余額。
債務(wù)滾雪球法很棒，因?yàn)樗梢约?lì)您繼續(xù)減少總體債務(wù)。從心理上講，當(dāng)你全額還清小余額時(shí)，看到進(jìn)步會(huì)有所幫助。如果你首先關(guān)注更大的債務(wù)，那么還清債務(wù)將需要更長(zhǎng)的時(shí)間，如果你失去繼續(xù)償還巨額余額的動(dòng)力，而巨額余額似乎每個(gè)月都在小幅減少，則甚至更長(zhǎng)。
3. 考慮債務(wù)雪崩法，隨著時(shí)間的推移節(jié)省利息
債務(wù)滾雪球法的問(wèn)題在于它沒(méi)有考慮利率，這意味著您可能無(wú)法償還隨著時(shí)間的推移會(huì)讓您損失比較多利息的債務(wù)。另一方面，債務(wù)雪崩法確實(shí)如此。
債務(wù)雪崩法類似于債務(wù)滾雪球法，不同之處在于您不是先還清較小的余額，而是優(yōu)先考慮利率至高的債務(wù)。使用這種方法，您可以攻擊有可能隨著時(shí)間的推移花費(fèi)您利息的債務(wù)，并且它可以阻止大余額隨著利息復(fù)利而變得更大。出于這個(gè)原因，隨著時(shí)間的推移，債務(wù)雪崩法有可能比債務(wù)滾雪球法為您節(jié)省更多的錢。
債務(wù)雪崩法的問(wèn)題在于它需要遵守紀(jì)律。與債務(wù)滾雪球法不同，您可能看不到償還高息債務(wù)時(shí)相同的進(jìn)展。如果您擁有的高利息債務(wù)也有很高的余額，那么在它完全消失之前，您將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)蠶食該余額。
不僅如此，債務(wù)雪崩法還需要將一定數(shù)量的可自由支配收入投入到債務(wù)上，直到還清債務(wù)。如果您錯(cuò)過(guò)付款，或者發(fā)現(xiàn)自己的預(yù)算中用于償還債務(wù)的空間較小，高利率可能會(huì)導(dǎo)致債務(wù)迅速回升，并且您的進(jìn)度幾乎被消除。
4. 制定預(yù)算
在每個(gè)新的月份開(kāi)始之前，我養(yǎng)成了在 Excel 中寫下每月預(yù)算的習(xí)慣。我列出了我的收入，然后減去我所有的開(kāi)支，包括房租、水電費(fèi)和每月的債務(wù)支付。
我撥出一定數(shù)額的錢用于雜貨、汽油、交通和其他小額個(gè)人開(kāi)支。
在審查了我的預(yù)算后，我大開(kāi)眼界地發(fā)現(xiàn)，我每個(gè)月都有很大一部分錢用于償還債務(wù)。我每月至低還款額約占我實(shí)得工資的 33%。
如果您的預(yù)算回旋余地為零，請(qǐng)考慮從事副業(yè)以獲得額外的現(xiàn)金。利用您的才能或愛(ài)好來(lái)創(chuàng)造可以在 Etsy 上出售以賺取額外收入的物品，或者考慮為 DoorDash、Uber 或 Lyft 開(kāi)車。
5. 減少奢侈品
一旦我有了預(yù)算，我就可以在 Excel 中跟蹤我的日常消費(fèi)習(xí)慣，這樣我就可以看到我的錢去向了。我注意到我在“想要的”物品上做了很多無(wú)意義的支出。
例如，我決定減少每天喝咖啡的習(xí)慣、美甲預(yù)約和買書。我沒(méi)有剝奪自己，而是買了一臺(tái)咖啡機(jī)，在家煮咖啡。我投資了優(yōu)質(zhì)的美甲產(chǎn)品，并在家里度過(guò)了水療之夜。我仍然是一個(gè)書蟲(chóng)，但現(xiàn)在我去圖書館并免費(fèi)借閱任何書籍。通過(guò)進(jìn)行這些小的改變，我每月可以節(jié)省大約 150 美元。
6. 計(jì)劃居家度假而不是度假
過(guò)去，旅行和度假很容易，因?yàn)樗鼈兛偸菑奈业男庞每ㄖ锌鄢也槐亓⒓磽?dān)心付款。在無(wú)債務(wù)之旅中，我決定暫時(shí)擱置假期。相反，我去公路旅行或在我自己的城市享受免費(fèi)活動(dòng)。我參觀了當(dāng)?shù)氐暮?，徒步旅行，并用打折的圖書館通行證參觀了當(dāng)?shù)氐牟┪镳^。
7. 制定膳食計(jì)劃
美國(guó)人每年在外出就餐的花費(fèi)為 3,008 美元。除了方便因素外，對(duì)預(yù)算也是一個(gè)巨大的打擊。為了減少食品費(fèi)用，我根據(jù)超市傳單上的特價(jià)商品制定了一周的膳食計(jì)劃。您確實(shí)必須花時(shí)間在家做飯，但通過(guò)將自己的午餐和零食帶到工作中，您每天可以節(jié)省約 10 美元。
8. 查看您的每月賬單
首先要做的是我昂貴的每月 120 美元的有線電視套餐。我們現(xiàn)在生活在一個(gè)有更便宜的選擇的世界，例如 Netflix 和 Hulu。所以我將我的套餐降級(jí)為基本有線電視，并將每月的賬單減少了一半。如果很難完全擺脫您的有線電視套餐，您可以隨時(shí)致電您的服務(wù)提供商，詢問(wèn)當(dāng)前是否有任何促銷活動(dòng)可以幫助您省錢。有時(shí)真的就是這么簡(jiǎn)單。
9. 盡可能協(xié)商
有線電視公司并不是唯一愿意協(xié)商您的費(fèi)率的公司。如果您可以以現(xiàn)金支付全部余額，您也許可以協(xié)商醫(yī)療費(fèi)用折扣。如果這不是一個(gè)選項(xiàng)，請(qǐng)致電您的提供商的計(jì)費(fèi)部門并要求提供付款計(jì)劃。非常清楚您可以支付多少以及何時(shí)可以支付。他們可能會(huì)要求更高的付款，但要堅(jiān)定地確定您可以負(fù)擔(dān)的金額。很有可能，提供商會(huì)接受您愿意支付的任何金額，而不是根本不得到報(bào)酬。
不排除與信用卡公司談判，以幫助降低債務(wù)并盡快還清余額。根據(jù)您的情況，您可以要求他們免除或減少您的每月還款額、降低您的利率或取消之前的滯納金。一些信用卡公司會(huì)允許您通過(guò)一次性付款來(lái)清償債務(wù)，但只有當(dāng)您有足夠的現(xiàn)金來(lái)還清余額時(shí)，這才是一個(gè)可行的選擇。請(qǐng)記住，當(dāng)債務(wù)清償金額低于您所欠的金額時(shí)，您可能需要向美國(guó)國(guó)稅局報(bào)告收入。
如果您失業(yè)或生病，您也可能有資格參加困難計(jì)劃。信用卡公司可能會(huì)降低您的比較低還款額、利率或費(fèi)用，并為您提供固定的付款計(jì)劃以幫助您償還余額。
甚至美國(guó)國(guó)稅局也為那些遇到經(jīng)濟(jì)困難的人提供稅收債務(wù)減免。您可以協(xié)商部分付款，或者如果您無(wú)力支付稅款，您可能有資格參加國(guó)稅局困難計(jì)劃。您必須滿足特定的收入和家庭支出準(zhǔn)則才有資格。如果您符合條件，國(guó)稅局在長(zhǎng)達(dá) 10 年內(nèi)無(wú)法收取您的稅款。
10. 考慮債務(wù)合并
如果這不起作用，您還可以合并您的債務(wù)并將您的信用卡余額轉(zhuǎn)移到利率較低的新信用卡上，或者嘗試信用卡合并個(gè)人貸款。有許多余額轉(zhuǎn)賬信用卡選項(xiàng)可供選擇。請(qǐng)記住，這些的介紹費(fèi)可能非常低，最終會(huì)飆升。您想在這種情況發(fā)生之前還清盡可能多的債務(wù)。
通過(guò)信用卡合并貸款，您可以申請(qǐng)新貸款來(lái)償還債務(wù)。換句話說(shuō)，您使用個(gè)人貸款的資金來(lái)償還未償還的信用卡余額。您也許可以與信用咨詢機(jī)構(gòu)合作來(lái)合并您的債務(wù)。申請(qǐng)債務(wù)合并貸款的一大好處是您只需每月支付一次，而不是向多個(gè)不同的貸方多次付款，這可以通過(guò)簡(jiǎn)化您的個(gè)人財(cái)務(wù)來(lái)節(jié)省您的時(shí)間和金錢。
該債務(wù)管理計(jì)劃的其他優(yōu)勢(shì)包括：
您不必跟蹤多個(gè)到期日，這可能意味著延遲或錯(cuò)過(guò)付款的可能性較小。
您可能有資格獲得較低的利率，從而節(jié)省更多費(fèi)用。
在某些情況下，您可能會(huì)提高您的信用評(píng)分。
您每月還款額可預(yù)測(cè)。
您確切地知道您欠了多少錢以及還款期有多長(zhǎng)。
您也許能夠更快地還清余額，從而在貸款期限內(nèi)節(jié)省利息支付。
您可以獲得固定利率個(gè)人貸款。
您有多種貸款選項(xiàng)可供選擇。
然而，信用卡合并貸款也有一些缺點(diǎn)：
利率往往更高——在某些情況下高達(dá) 36%。如果您有資格獲得比較低利率，平均在 5.74-11.69% 之間，與信用卡利率相比，您仍然可以省錢。截至 20 年 30 月 20 日，當(dāng)前信用卡利率平均約為 2023.<>%。
貸方將需要提取您的信用報(bào)告，這可能會(huì)降低您的信用評(píng)分。
您需要健康的信用記錄才有資格。
您可能會(huì)因?yàn)樾庞每▊鶆?wù)過(guò)多而被拒絕。
您可能會(huì)被困在支付貸款發(fā)放費(fèi)或轉(zhuǎn)賬費(fèi)時(shí)。
由于貸款期限較短，您的每月還款額實(shí)際上可能會(huì)增加。
您可能會(huì)想將貸款用于還清信用卡以外的其他用途。
您可能沒(méi)有資格獲得足夠大的貸款來(lái)支付您未償還信用卡上的債務(wù)金額。
11. 考慮學(xué)生貸款再融資
如果您正在處理高學(xué)生貸款利率，您可以選擇為您的學(xué)生貸款再融資。當(dāng)您再融資時(shí)，您申請(qǐng)了一筆新貸款，并用這筆資金來(lái)償還舊的學(xué)生貸款。然后，您償還新的貸方。如果您有高利率或需要跟蹤多筆貸款，再融資可以幫助您更易于管理還清學(xué)生貸款。
當(dāng)您再融資時(shí)，您也許能夠獲得較低的利率或減少每月還款額（有時(shí)兩者兼而有之）。請(qǐng)記住，貸款發(fā)行人通常會(huì)向信用良好和財(cái)務(wù)狀況良好的借款人提供比較低的利率。再融資還可以減少您未結(jié)的貸款賬戶，并使您能夠釋放共同簽名人。
再融資可以通過(guò)以下方式為您節(jié)省資金：
降低您的利率，因此您最終在貸款期限內(nèi)支付的利息更少
降低您的每月還款額，讓您更容易掌握貸款還款額
縮短還款期限，幫助您在貸款期間支付更少的利息，更快地還清債務(wù)
這些好處中的每一個(gè)都有其優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，因此請(qǐng)務(wù)必在再融資之前仔細(xì)權(quán)衡您的選擇和財(cái)務(wù)狀況。例如，較低的每月還款額通常伴隨著較長(zhǎng)的還款期，這意味著您可能會(huì)在貸款期限內(nèi)支付更多的利息。
這是一個(gè)假設(shè)的例子，展示了您如何通過(guò)再融資到較低的利率來(lái)儲(chǔ)蓄：假設(shè)您欠學(xué)生貸款 20,000 美元，年利率為 8.99%，還款期限為 20 年。在貸款期限內(nèi)，您最終將支付超過(guò) 23,000 美元的利息。但是，如果您再融資為年利率為 4.47% 且期限相同的 20 年貸款，您將節(jié)省近 13,000 美元的利息支付。
12. 使用優(yōu)惠券和應(yīng)用程序節(jié)省額外費(fèi)用
剪貼優(yōu)惠券幫助我將雜貨和家居用品預(yù)算減少了一半。網(wǎng)上有優(yōu)惠券數(shù)據(jù)庫(kù)，可以幫助您查看特定產(chǎn)品是否有可用的優(yōu)惠券，從而節(jié)省您的時(shí)間和金錢。我不再是一個(gè)購(gòu)物成癮者，但當(dāng)我去購(gòu)物時(shí)，我通常會(huì)直接去銷售架上獲得優(yōu)惠的價(jià)格。在我進(jìn)入結(jié)賬線之前，我總是檢查 Retailmenot，看看是否有任何可用的優(yōu)惠券可以幫助我在購(gòu)買時(shí)節(jié)省更多的錢。
隨著時(shí)間的推移，所有這些節(jié)省確實(shí)會(huì)累積起來(lái)。誰(shuí)知道呢？一旦您堅(jiān)持還清債務(wù)，您可能會(huì)有動(dòng)力開(kāi)設(shè)一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，并將多余的錢存入應(yīng)急基金，這樣您就可以避免將來(lái)依賴信用卡和其他貸款。
如果我能做到這一點(diǎn)，你也能做到。當(dāng)你最初面對(duì)堆積如山的債務(wù)并一路上幾次從馬車上掉下來(lái)時(shí)，你可能會(huì)感到氣餒，但不要放棄。
這段旅程并不容易，但相信我，當(dāng)你擺脫債務(wù)時(shí)，這將是值得的。投入工作，做出小的改變，看著你未來(lái)的財(cái)務(wù)之路變得更好。
