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專業(yè)討債，以法為盾 專業(yè)清收各種欠款，不成功不收費 |
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債務(wù)催收可能會讓人感到害怕。你可能想知道，債務(wù)催收員為了追討債務(wù)會采取什么措施，以及你有哪些權(quán)利。
《公平債務(wù)催收作業(yè)法》（ FDCPA）在聯(lián)邦層面為消費者提供保護，大多數(shù)州也制定了有關(guān)債務(wù)催收作業(yè)的法律。
了解自己的權(quán)利可以增強您的能力。它可以為您提供所需的信息，并增強您的信心，幫助您處理任何合法的債務(wù)。
我們將回顧您應(yīng)該了解的有關(guān)債務(wù)催收權(quán)利的一些關(guān)鍵事項，包括債務(wù)催收員何時以及如何聯(lián)系您，以及如何與債務(wù)催收員和任何合法債務(wù)打交道的一些建議。
1. 有權(quán)獲得書面通知，解釋你的債務(wù)
當(dāng)債務(wù)催收人聯(lián)系您時，您應(yīng)該做的一件事——甚至在考慮付款之前——就是確保債務(wù)催收人和債務(wù)是合法的。
請記住，債務(wù)催收員打來電話是不夠的?！斗锤瘮》ā罚‵DCPA）規(guī)定，債務(wù)催收員必須在首次聯(lián)系您后五天內(nèi)以書面形式提供以下信息：
債務(wù)金額
您所欠債權(quán)人的姓名
你可以對債務(wù)提出異議
一份聲明——除非您在收到通知后 30 天內(nèi)對債務(wù)的有效性或任何金額提出異議——債務(wù)催收員將假定債務(wù)有效
一份聲明，如果您在 30 天內(nèi)以書面形式對債務(wù)提出異議，債務(wù)催收員必須提供債務(wù)證明
一份聲明，如果您在 30 天內(nèi)以書面形式通知債務(wù)催收人該債務(wù)（或其中的任何部分）存在爭議，債務(wù)催收人將獲得債務(wù)的驗證。
原債權(quán)人的姓名和地址（如果與當(dāng)前債權(quán)人不同），只要您在 30 天內(nèi)以書面形式請求該信息
這個五天期限有兩個例外——如果信息包含在的書面溝通中，或者您已經(jīng)償還了債務(wù)。
2. 了解債務(wù)催收人或債務(wù)催收機構(gòu)的權(quán)利
根據(jù)《公平債務(wù)催收法》(FDCPA)，債務(wù)催收員在催收債務(wù)時必須表明身份，并注明您提供的任何信息都將用于催收債務(wù)。他們還必須提供其公司或代理機構(gòu)的名稱。合法的催收員也應(yīng)該能夠提供您的公司地址和聯(lián)系方式。
如果債務(wù)催收人已經(jīng)向您提供了他們的姓名和身份信息，但您仍然心存疑慮，您可以通過您所在州的總檢察長或消費者事務(wù)辦公室找到有關(guān)債務(wù)催收人的更多信息。
3. 不受騷擾的權(quán)利
除了表明身份并讓您知道他們正在試圖收取債務(wù)之外，債務(wù)催收人員還必須遵守某些規(guī)則。
《公平債務(wù)催收法》限制了債務(wù)催收人員在試圖催收債務(wù)時可以采取的行動。
債務(wù)催收人員通常不允許……
請在上午 8 點之前或晚上 9 點之后給您打電話，或者如果您已告知我們您工作時無法接聽電話，則在您工作時給您打電話。
大喊大叫、咒罵或使用其他騷擾性語言。
用任何超出他們法律強制范圍的事情來威脅你。
“在追討債務(wù)的過程中，不得采取任何自然后果是騷擾、壓迫或虐待任何人的行為”，包括多次打電話或撥打您的電話然后掛斷。
4. 您的個人信息隱私權(quán)
債務(wù)催收人員向其他人透露或詢問您的信息受到限制。（他們也不能多次聯(lián)系這些人。）這些信息通常僅限于……
你住的地方
您的電話號碼
你的工作地點
債務(wù)催收員通常只能與特定的人談?wù)撃返膫鶆?wù)。
你的配偶
您的父母（如果您是未成年人）
您的監(jiān)護人、遺囑執(zhí)行人或管理人
您的律師（如果該律師代表您進行該特定債務(wù)追討）
5. 對不正確債務(wù)提出異議的權(quán)利
如果您認為所收取的債務(wù)不準(zhǔn)確，則您有 30 天的時間（從債務(wù)催收員一次聯(lián)系您之日起）以書面形式對債務(wù)提出異議。
您應(yīng)該立即對您認為可能不準(zhǔn)確的任何內(nèi)容提出異議——30 天后，債務(wù)催收員可以合法地嘗試收取債務(wù)。
但如果您對債務(wù)有異議，債務(wù)催收員在采取任何催收行動之前，有法律義務(wù)核實債務(wù)。在核實債務(wù)期間，債務(wù)催收員不能聯(lián)系您嘗試催收。
6. 償還追債的步驟
即使您受到《公平債務(wù)催收法》（FDCPA）的保護，債務(wù)催收人員仍然可以要求您償還合法債務(wù)。在處理此流程時，您需要考慮一些重要事項。
檢查您的信用報告中的收款賬戶
了解你所欠的合法債務(wù)有多久了，這一點很重要。這是因為諸如債務(wù)之類的負面信息通常會在你的信用報告中保留七年。
請記住，即使您還清了信用報告中顯示的所有債務(wù)，它仍可能會作為已付款項保留在這些報告中 長達七年。
了解你的債務(wù)的訴訟時效
了解債務(wù)期限可以幫助你確定是否仍然需要承擔(dān)法律責(zé)任。即使催收人員威脅你，訴訟時效過后，他們也無法再起訴你追債，除非債務(wù)再次發(fā)生。
您的居住地和債務(wù)類型可能決定了債務(wù)催收機構(gòu)必須遵守的訴訟時效。根據(jù)消費者金融保護局 (CFP) 的數(shù)據(jù)，大多數(shù)訴訟時效為 3 至 6 年，但在某些司法管轄區(qū)，訴訟時效可能會延長。
如果您想了解更多有關(guān)您所在州的債務(wù)催收法律，請聯(lián)系您所在州的總檢察長辦公室。
還款可能會重新開始償還債務(wù)
在某些州，部分償還債務(wù)可能會重新開始訴訟時效。因此，在制定還款計劃之前，您應(yīng)該確保自己能夠接受必須償還全部債務(wù)的可能性。此外，好以書面形式制定還款計劃，并仔細審查其準(zhǔn)確性。
回應(yīng)訴訟通知
重要的是，不要忽視任何催收債務(wù)的企圖。如果催收人員無法聯(lián)系到您并解決債務(wù)，他們可能有權(quán)依法起訴您。
根據(jù)您所在州的法律，如果您忽略傳票——即使您認為債務(wù)太久——債務(wù)催收人可能會判決追繳您的資產(chǎn)或扣押您的工資。
發(fā)送“死而復(fù)生”信
厭倦了債務(wù)催收員的持續(xù)電話騷擾？您有權(quán)要求他們停止聯(lián)系您。您可以向債務(wù)催收員發(fā)送一封有時被稱為“終止聯(lián)系函”的書面通知，告知他們您不想再與他們聯(lián)系。
根據(jù)法律規(guī)定，債務(wù)催收員必須遵守此要求。但請記住，這封信并不能阻止債務(wù)催收員起訴您以追討債務(wù)。
研究債務(wù)清償和債務(wù)咨詢服務(wù)
債務(wù)清算和債務(wù)咨詢服務(wù)可能會有所幫助，但要注意不要支付您不需要的昂貴服務(wù)。
還有一些營利性債務(wù)償還服務(wù)。建議警惕任何要求預(yù)付款或要求您停止向債權(quán)人付款的服務(wù)。
了解更多可能適合您的債務(wù)清償和債務(wù)減免選項。
謹防詐騙者
不幸的是，有些不法之徒可能會試圖利用負債者。當(dāng)有人聯(lián)系你并向你索要錢財時，務(wù)必保持警惕。
以下跡象表明，與您聯(lián)系的債務(wù)催收機構(gòu)或債務(wù)咨詢服務(wù)并非如其所聲稱的那樣，實際上可能正在進行詐騙。
他們要求立即付款。
他們使用高壓手段（例如威脅逮捕、報警、人身傷害或羞辱）。
他們不會回答問題，也不會告訴你公司名稱、地址和電話號碼。
他們想要個人財務(wù)信息（例如銀行賬戶或社會保險號）。
他們需要難以追蹤的支付方式（例如禮品卡、電匯或比特幣）。
后續(xù)步驟
當(dāng)債務(wù)催收員聯(lián)系您時，您可能會感到不知所措。但退一步思考，仔細思考如何確認和解決債務(wù)問題，有助于減輕催收過程中的壓力。如果您正面臨這種情況，請考慮以下步驟。
確保債務(wù)信息準(zhǔn)確無誤。如果信息不準(zhǔn)確，您可以使用消費者金融保護局 (CFPB) 的模板提交爭議信。
一旦你確定自己確實欠債，就確定自己能償還多少。如果你無法全額償還債務(wù)，計算一下你每月可以輕松償還的金額，并嘗試與債務(wù)催收人員協(xié)商和解方案。無論你做什么，都不要忽視債務(wù)，并希望它會自動消失。
評估你的預(yù)算，這樣你就能避免將來負債?？紤]制定一個類似50/30/20 規(guī)則的預(yù)算，即 50% 的預(yù)算用于支付每月賬單和生活必需品，30% 用于購買你想要的東西，20% 用于儲蓄和償還現(xiàn)有債務(wù)。
我怎樣才能快速償還大筆債務(wù)？
考慮這些策略和金融產(chǎn)品來幫助您擺脫信用卡債務(wù)或其他類型的債務(wù)。
滾雪球法
用滾雪球還債法，你首先要清償?shù)偷膫鶆?wù)余額，同時每月支付其他所有債務(wù)的低還款額。還清一筆債務(wù)后，你就用之前償還的錢來償還下一筆小的債務(wù)。重復(fù)這個過程，你就會像滾雪球一樣越滾越大。
更快地償還小額債務(wù)能帶來一些額外的動力。但缺點是，你可能會支付更多的利息，因為你更看重的是余額的大小，而不是年利率。
雪崩法
另一方面，債務(wù)雪崩法則側(cè)重于先償還利率高的債務(wù)。這樣，長期來看，你支付的利息總額就會減少。但你可能不會很快注意到進展，尤其是在高利率債務(wù)余額較大的情況下。
余額轉(zhuǎn)賬卡
你可能會發(fā)現(xiàn)，使用余額轉(zhuǎn)賬信用卡，將信用卡債務(wù)整合到一張卡上會更簡單。這樣不僅可以更輕松地集中還款，還能協(xié)商更低的利率，從而幫你省錢。
有些信用卡的余額轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠利率較低。這對于信用良好或優(yōu)秀、符合申請條件且預(yù)計在優(yōu)惠年利率（APR）期內(nèi)還清余額的人士來說，可能是理想的選擇。
個人貸款
如果您需要更多時間償還債務(wù)，將信用卡債務(wù)合并為個人貸款或許能獲得更低的利率和更長的還款期限。請記住，您需要擁有良好至優(yōu)秀的信用評分才能獲得的貸款利率和條款。個人貸款期限越長，您需要支付的利息就越高。如果您認為個人貸款是償還債務(wù)的選擇，請務(wù)必貨比三家，比較各種貸款方案，找到適合您財務(wù)狀況的方案。
信用咨詢
如果您覺得上述選項對您目前的情況不適用，信用顧問的信用咨詢可以幫助您改善預(yù)算、資金管理、債務(wù)管理和信用狀況。在全面審查您的財務(wù)狀況后，顧問會與您一起制定個性化計劃，幫助您克服財務(wù)挑戰(zhàn)。信用咨詢服務(wù)通常由非營利組織免費提供——但并非總是如此，因此在與顧問合作之前請務(wù)必確認。
